为了能够有效破解母婴领域存在的预付式消费中卷款跑路、退费困难、纠纷高发等突出的民生问题, 进而规范行业的经营秩序, 并守护母婴消费资金的安全, 西宁市市场监管局把目光投向了那些高投诉、高风险的业态, 例如母婴预充值门店、儿童摄影机构、婴幼儿游泳馆。
基于此情况, 该局扎实推进了单用途预付卡资金监管的试点工作。在工作进行的时候, 先后开过三次推进会, 安排了整体工作, 把监管机制变得更细了, 疏通了落地过程中的堵点, 通过监管方面、银行方面、市场主体方面这三方面的多轮回接谈, 一起协作联动, 最终顺利完成了试点合作的签约工作。
在当前的试点工作当中, 已经获得了阶段性的实际成效。我们把首批的3家在母婴行业处于头部地位的企业给纳入了监管范围。同时, 首批的11家实体门店也全部被纳入了这个关于预付资金方面的专项监管体系之中。
这种做法实现对母婴零售以及儿童摄影等重点存在风险业态的精准覆盖。这一系列事情的发生, 标志着我们市推出的那个叫做“西宁母婴安心付”的模式正式开始运行并生效, 这个模式是指通过银行进行专户处理, 并且实行全额存管与监管的方式。
我们要创新那种监管的模式, 并且要把资金的闭环管控体系给构建起来。在本次的试点活动当中, 我们会严格地根据国家方面的规定以及省市方面关于预付卡管理的相关规定来执行。我们创新推行了银行专户全额存管这种模式, 以此来补齐传统预付消费领域在监管方面存在的短板。
我们实行让消费者预付的那些资金和商户自身的自有资金实现完全物理上的隔离, 坚决严守“消费核销、资金划转”这个核心的规则, 把预付资金中的百分之二十统一纳入到专属的监管账户里面去, 让商户没有自主支取的权限, 也没有挪用的权限, 更没有划转的权限。
资金划转这件事, 全程都要把消费者真实地进行了消费、并且主动地去核销作为唯一的先决条件。这样做法是为了切实保障消费者对资金的主动权。与此同时, 还要同步建立针对异常经营的兜底退费机制。这个机制是用来应对诸如商户停业闭店、失联退市等风险情形的。针对这些情形下尚未核销的监管资金, 予以封存并留存保管。
随后, 由监管部门来统一地进行核验并发起退款。接着, 银行按照规定的流程将资金原路返还给消费者。这一系列操作是从源头上杜绝卷款跑路以及退费受阻这样的问题。要把三方职责给压实了, 得把政企银协同体系给建立健全起来。
可以试点去构建一个格局, 这个格局里的分工是清晰的, 联动是高效的, 监管是到位的, 以此来形成政企银协同治理的局面。
市以及县区的市场监管部门要统筹负责起这件事, 既要推进试点开展, 又要做好政策督导, 还要进行风险排查以及纠纷处置, 要建立起商户经营风险预警机制, 建立起投诉快速处置机制, 需要常态化地去开展行业乱象整治工作。
西宁市农商银行是发挥了它那种专业的金融风险控制的这种优势力量的, 然后呢, 是为那个首批入驻的那个经营户以及门店进行了逐一的开设专属监管账户这样的一些事情的, 它是严格落实专户专款专用这个要求的, 是用标准化的方式来开展资金归集、冻结、划转、退款这些全流程的业务操作的, 是以金融级的监管标准来保障资金的流转是要合规的、安全的、可控的。
同时, 还完善了溯源机制, 实现了对风险的精准防控。先建立双台账留存制度进行试点工作, 然后再实现全流程溯源监管机制, 把充值这个环节、消费这个环节、核销这个环节、退款这个环节都做到实时存档操作, 整个过程全程留有痕迹,可以做到可追溯查验。
商户那边产生的消费台账与银行那边产生的交易流水都要进行双向留存, 所有交易数据都可以作为纠纷调解时的法定依据, 也可以作为违规处置时的法定依据。
我们依托政企银数据互通共享平台, 这样做是为了动态监测门店经营状态、资金流转、投诉舆情等关键信息, 通过这种方式来精准识别经营异常风险, 最终实现早发现、早预警、早介入、早处置, 目的是有效防范化解群体性消费纠纷, 全面提升母婴领域预付消费监管的规范性与安全性。
在西宁市, 接下来的计划是紧抓第一批母婴行业经营者成功进驻这个好机会, 然后加大力气去宣传和引导这个行业, 接下来要把风险预警的机制一直完善下去, 把能够快速处理问题的机制也保持住, 同时还要建立并保持好平时就进行的监管工作机制来确保一切正常。
通过实施精细化、规范化、智能化的监管政策, 来持续净化母婴儿童消费市场的整体环境, 努力降低预付式消费投诉数量的增长态势, 从而切实保障人民群众的合法权益, 全力构建一个安全且讲信用、规范且有条理的母婴儿童预付消费新生态, 最终为整个城市在预付式的消费综合管理工作中, 提炼出那类既具有可复制性, 又具备广泛推广价值的西宁经验。